Лекарственное страхование: современные продукты на рынке России и перспективы их развития

Статья посвящена исследованию современных программ и продуктов лекарственного страхования (ЛС) в России, а также анализу их развития и перспектив. Формирование рыночной экономики в России в 1990-е гг. сопровождалось разработкой новой законодательной базы для регулирования различных видов деятельности, включая страхование. Были созданы ключевые законодательные акты, такие как гл. 48 ч. 2 Гражданского кодекса РФ и закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», которые заложили основы для регулирования страховой деятельности. Введение системы обязательного медицинского страхования (ОМС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) позволило гражданам и организациям получать дополнительные медицинские услуги. Сегодня в России действует государственная система лекарственного обеспечения, финансируемая за счёт средств ОМС и бюджетов разных уровней. Государство стремится обеспечить льготные категории граждан качественной фармацевтической помощью, регулируя цены на лекарственные препараты и покрывая расходы на их приобретение. Для остальных граждан существуют коммерческие программы ЛС, которые также начали развиваться вместе с системой ДМС. Эти программы предоставляют возможность получения компенсации за расходы на лекарства, что особенно важно в условиях роста цен на фармацевтическую продукцию. Целью исследования являются анализ и оценка современных программ и продуктов ЛС для различных категорий граждан, а также их положения и перспектив на рынке страховых услуг. В исследовании использован метод глубинного интервью в формате «тайный покупатель», а также анализ ключевых информационных документов, договоров ДМС и условий программ ЛС. Изучены предложения крупнейших страховых компаний, таких как ООО СК «Сбербанк страхование», СПАО «Ингосстрах» и др. Результаты исследования показывают разнообразие конфигураций страховых продуктов, их основные характеристики и особенности. Особое внимание уделено цифровизации страховых услуг, что позволяет значительно ускорить процесс оформления полисов и выплаты компенсаций. В статье также рассматриваются тенденции и перспективы развития рынка ЛС в России, такие как рост осведомлённости населения, расширение ассортимента страховых продуктов, развитие партнёрских отношений с медицинскими организациями и усиление государственного регулирования. Рассматриваются способы повышения доступности лекарственной помощи для различных категорий населения, а также возможные направления дальнейшего развития рынка ЛС.

The article focuses on the study of modern drug insurance programs and products in Russia, analyzing their development and prospects. The formation of a market economy in Russia in the 1990s was accompanied by the creation of a new legislative framework to regulate various activities, including insurance. Key legislative acts such as Chapter 48 of Part 2 of the Civil Code of the Russian Federation and Law No. 4015-1 «On the Organization of Insurance Business in the Russian Federation» laid the foundation for regulating insurance activities. The introduction of the mandatory health insurance (MHI) and voluntary health insurance (VHI) systems allowed citizens and organizations to receive additional medical services. Today, Russia has a state system for drug provision funded by MHI funds and various budget levels. The state aims to provide preferential categories of citizens with quality pharmaceutical assistance by regulating drug prices and covering the costs of their acquisition. For other citizens, there are commercial drug insurance programs that have developed alongside the VHI system. These programs offer the possibility of compensation for drug expenses, which is especially important in the context of rising pharmaceutical prices. The aim of the research is to analyze and evaluate modern drug insurance programs and products for various categories of citizens, as well as their position and prospects in the insurance services market. The study uses the method of in-depth interviews in the format of a «mystery shopper», as well as an analysis of key informational documents, VHI contracts, and the terms of drug insurance programs. The offerings of major insurance companies such as Sberbank Insurance LLC, Ingosstrakh PJSC, and others were examined. The research results show a variety of insurance product configurations, their main characteristics, and features. Particular attention is given to the digitalization of insurance services, which significantly speeds up the policy issuance and compensation payment process. The article also examines trends and prospects for the development of the drug insurance market in Russia, such as increasing public awareness, expanding the range of insurance products, developing partnerships with medical organizations, and strengthening state regulation. Ways to improve the accessibility of pharmaceutical assistance for various population groups are discussed, as well as potential directions for further development of the drug insurance market.