СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ НЕДВИЖИМОСТИ И ТЕКУЩИХ РАСХОДОВ В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ РЕСПУБЛИКИ АЗЕРБАЙДЖАН

В статье исследуются особенности системы кредитования недвижимости и текущих расходов в сельском хозяйстве Республики Азербайджан. Актуальность темы обусловлена значимостью аграрного сектора для экономики страны и необходимостью развития эффективных механизмов финансирования сельхозпроизводителей. Цель работы - выявить ключевые характеристики, проблемы и перспективы развития кредитования в данной сфере. Методология исследования включает анализ нормативно-правовой базы, статистических данных по кредитованию за 2018-2023 гг., интервью с представителями банков и фермерских хозяйств (n=25). Установлено, что объем кредитов, выданных на приобретение недвижимости и финансирование текущих расходов в сельском хозяйстве, вырос за указанный период на 64%, однако их доля в общем объеме кредитования остается низкой - 5,2%. Средневзвешенная процентная ставка по таким кредитам составила 14,8%, что существенно выше, чем в других отраслях. Выявлены основные барьеры для расширения кредитования: высокие риски, отсутствие залогового обеспечения, недостаток информации о заемщиках. В статье определены перспективные направления развития системы: совершенствование законодательства, создание специализированных кредитных продуктов, применение новых технологий оценки рисков. Полученные результаты могут быть использованы для разработки государственных программ поддержки сельского хозяйства и оптимизации кредитных политик банков.

The article examines the features of the system of real estate and current expenses lending in agriculture of the Republic of Azerbaijan. The relevance of the topic is due to the importance of the agricultural sector for the country's economy and the need to develop effective mechanisms for financing agricultural producers. The purpose of the work is to identify key characteristics, problems, and development prospects of lending in this area. The research methodology includes an analysis of the normative legal framework, statistical data on lending for 2018-2023, and interviews with representatives of banks and farming enterprises (n=25). It was found that the volume of loans issued for the purchase of real estate and financing of current expenses in agriculture increased by 64% over the specified period, but their share in the total volume of lending remains low - 5.2%. The average weighted interest rate on such loans was 14.8%, which is significantly higher than in other sectors. The main barriers to the expansion of lending were identified: high risks, the absence of collateral, and a lack of information about borrowers. The article outlines promising areas for the development of the system: improving legislation, creating specialized credit products, and applying new risk assessment technologies. The obtained results can be used for the development of state programs to support agriculture and optimization of banks' credit policies.