Гетерогенное влияние финансовых технологий на прибыльность коммерческих банков

Современная банковская индустрия переживает период кардинальных трансформаций, обусловленных стремительным развитием финансовых технологий (FinTech). Цифровизация банковских услуг, внедрение искусственного интеллекта, блокчейн-технологий, мобильных платформ и других инновационных решений кардинально меняют традиционные бизнес-модели кредитных организаций. Однако, по мнению авторов, воздействие финансовых технологий на прибыльность банков носит неоднородный характер. Различные типы банков - крупные системно значимые институты, региональные банки, специализированные кредитные организации - демонстрируют разнообразные паттерны адаптации к технологическим изменениям и получают различные экономические эффекты от цифровой трансформации. Актуальность исследования обусловлена необходимостью глубокого понимания механизмов влияния финтех-решений на финансовые результаты банков для выработки эффективных стратегий развития кредитных организаций в условиях цифровой экономики. В рамках настоящей статьи авторами проведен анализ дифференцированного воздействия финансовых технологий (FinTech) на прибыльность различных категорий коммерческих банков. Используя данные коммерческих банков и применяя модель фиксированных эффектов с инструментальными переменными, авторами обнаружена значительная гетерогенность во влиянии FinTech на банковскую прибыльность. Результаты показывают, что крупные государственные банки демонстрируют положительную корреляцию между внедрением FinTech и рентабельностью активов (ROA), в то время как небольшие региональные банки испытывают краткосрочное снижение прибыльности с последующим восстановлением. Исследование вносит вклад в понимание механизмов цифровой трансформации банковского сектора и предоставляет рекомендации для регулятора и банковского менеджмента.

The modern banking industry is experiencing a period of radical transformations caused by the rapid development of financial technologies (FinTech). Digitalization of banking services, the introduction of artificial intelligence, blockchain technologies, mobile platforms and other innovative solutions are radically changing the traditional business models of credit institutions. However, according to the authors, the impact of financial technologies on the profitability of banks is heterogeneous. Different types of banks - large systemically important institutions, regional banks, specialized credit organizations - demonstrate various patterns of adaptation to technological changes and receive different economic effects from digital transformation. The relevance of the study is due to the need for a deep understanding of the mechanisms of the influence of fintech solutions on the financial performance of banks in order to develop effective strategies for the development of credit institutions in the digital economy. In this article, the authors analyzes the differentiated impact of financial technologies (FinTech) on the profitability of various categories of commercial banks. Using data from commercial banks and applying a fixed effects model with instrumental variables, the authors found significant heterogeneity in the impact of FinTech on bank profitability. The results show that large state-owned banks demonstrate a positive correlation between FinTech implementation and return on assets (ROA), while small regional banks experience a short-term decline in profitability followed by a recovery. The study contributes to the understanding of the mechanisms of digital transformation of the banking sector and provides recommendations for the regulator and bank management.